Los Seguros en España y las catástrofes naturales

La época de verano en España ya terminó, las altas temperaturas y olas de calor ya se fueron. En otoño las condiciones climáticas son diferentes… fuertes vientos y tormentas de granizo o inundaciones. Los seguros en España determinan algunas condiciones y exclusiones respecto a las catástrofes naturales.

Estos fenómenos climáticos causan graves daños, en especial a los coches y a los techos de su casa o a la vivienda en general. También se pierden vidas de animales domésticos y de cría como vacas, caballos, terneros o cabras. Son pérdidas cuantiosas que no están previstas en el presupuesto familiar.

¿Los seguros en España cubren los daños de catástrofes naturales?

Es una situación que siempre ha estado presente y las personas deben enfrentar tornados, huracanes, maremotos, tsunami e inundaciones. Hasta lluvias de granizo, deslaves y muchos más. Gran cantidad de familias quedan desbastadas por tantas pérdidas humanas y materiales. Sin embargo, ahora se cuenta con el respaldo del seguro que, aunque tiene un ámbito restringido, es de gran ayuda a los ciudadanos.

Los seguros en España han logrado avances en este concepto, que les permite desafiar las fatalidades de la naturaleza. Tiene más de 50 años trabajando de frente a las catástrofes naturales y han alcanzado un sistema de solidaridad único con los afectados asegurados.

Las pérdidas materiales son muchas en cualquier caso de desastre, de manera que las víctimas de ellos por lo general deben empezar desde cero. Inclusive se quedan en la calle, sin una casa donde vivir.

Pero en este sentido, los seguros en España  disponen de un sistema que contempla un aparte para financiar las catástrofes naturales a través del Consorcio de Compensación de Seguros.

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Consorcio de Compensación de Seguros en España

El sistema especial de las aseguradoras españolas consiste en hacer un recargo a las primas de las diferentes pólizas de seguros que contrata el asegurado. Bien sea seguros de vida, hogar o coche, o de cualquier sector que se contrate la póliza.

Cada vez que un ciudadano español paga la prima de su  póliza de seguro, se abona ese recargo a la empresa Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).  De esta manera, esta empresa pública es financiada por el recargo sobre las primas que aporta cada asegurado. Y es efectivamente este consorcio es quien guarda ese dinero y lo invierte y además se mantiene alerta a  la ocurrencia de catástrofes naturales.

Una vez que se presentan, lo cual es inevitable y poco predecible, el CCS indemniza a la víctima asegurada sus pérdidas. Cabe destacar que el monto del recargo que paga cada asegurado está fijado por la legislación española. El monto es el mismo en zonas de mayor riesgo de inundación o de alta actividad sísmica o donde son más vulnerables a la presencia de huracanes, que en una zona donde el riesgo es menor. Se paga igual cantidad en todas partes de España.

Además, el CCS cubre los daños causados por catástrofes causadas por los humanos, como los ataques  terroristas por ejemplo. De los cuales fue objeto España por algunas décadas.

Indemnizaciones realizadas entre 1987 – 2015

Como muestra de las indemnizaciones realizadas por el CCS, se tomó los datos de los años 1987 al 2015. Durante esos 28 años, se indemnizó un total de 6.700 millones de euros. Lo que equivale a 633.000 euros/día. Fueron en su mayoría pagos por daños a bienes, pero también se indemnizó un total de 100 millones por daños personales.

Sin embargo, en España las mayores pérdidas  son por inundaciones. En los años serie 1987–2015, se indemnizó un total de 4.570 millones de euros por daños bajo este concepto. En segundo lugar se ubica la Tempestad Ciclónica Atípica (TCA) o gota fría, con más de 1.000 euros de pagos.

Además de estas catástrofes se encuentran también los terremotos que han causado 500 millones de euros en pérdidas y daños por terrorismo por 450 millones de euros. El fenómeno menos frecuente es la caída de cuerpos del espacio y sin embargo se han cancelado 100.000 euros en pérdidas.

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Riesgos que cubre y capital que asegura el CCS

Cabe destacar que el CCS también cubre otros siniestros además de los causados por catástrofes naturales.

• Cubre los siniestros sin indemnizar de entidades aseguradoras reportadas en quiebra.
• Funciona también como asegurador de coches, cuando el propietario del vehículo no consigue pólizas.
• El Consorcio Consolidado de Seguros asume además, la gestión de compañías aseguradoras que se encuentran en liquidación.

Por otra parte, los montos que cubre el CCS son muy variables dependiendo a que se cause el daño. En este sentido se presenta capital que cubre desde los siete millones de euros por daños ocasionados a obras civiles, hasta 9 billones por daños causados a personas.

Los problemas ocasionados por las catástrofes naturales no se eliminarán, el riesgo siempre estará latente y siempre habrá la posibilidad de ocurrencia. Sin embargo, la existencia del Consorcio de Compensación de Seguros les da cierta tranquilidad a las personas. Pero no olvide que debe contar con una póliza de seguro de cualquier tipo, para disfrutar de los beneficios de esta entidad.

¿Cómo funciona el consorcio?

Si la catástrofe causa daños en una zona donde estén dadas las condiciones que estableció el CCS, indemnizará el pago de coches a pesar de que estén solo asegurados ´por daños a terceros. Cuando se trata de daños a viviendas, entonces el consorcio se hará cargo, solo si tienen póliza de seguros contra daños propios o incendios y los pagos estén al día.

Por otra parte, si los daños son causados fuera de la zona establecida, el consorcio se hará cargo, si la póliza contratada por el asegurado incluye cobertura por fenómenos climatológicos. También llamada fenómenos de la naturaleza, sea la cobertura básica o la de contratación personal.

Cuando se trata de automóviles, tendrán derecho a reclamar indemnización, los que tengan pólizas con cobertura de daños propios a todo riesgo. Que tenga o no franquicia y contemple grandes daños o daños a terceros ampliado.

Estas coberturas por lo general cubren daños ocasionados por granizo. Así como desplomes de carreteras, puentes o edificios. Tanto en caso de terremotos como otras catástrofes que lo ocasione.

También serán indemnizadas las personas que tengan seguro con lunas si estas se rompieran. Solo si la póliza tiene contratada la cobertura ampliada si la cobertura es básica no contempla daños por fenómenos naturales.

Cuando se trata de viviendas también hay restricciones. Serán indemnizadas pólizas de hogar multirriesgo, todo riesgo accidental y algunas otras. Igual pasa con las industrias, pero se trata de daños muy concretos. En caso de explotaciones agropecuarias, los seguros ofrecen variadas soluciones.

Son muchas las variantes y son susceptibles a diferentes interpretaciones. Por lo tanto es conveniente consultar antes de contratar cualquier tipo de póliza.

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