Nueva ley de distribución de seguros

¿Cómo funciona la nueva ley de distribución de los seguros? La IDD o Directiva Europea sobre la distribución de seguros es considerada insuficiente y no ha llegado a España en el tiempo esperado.

La norma europea del año 2006, entró en vigencia en España el mes de febrero del año en curso, un poco antes de que fuera declarado el estado de emergencia a causa de la pandemia del COVID-19 resumiendo los cambios previstos y gestantes en el sector.

No obstante, dicha norma no ha logrado englobar y sentar las bases para la regulación digital u online, que el COVID-19 ha dejado, quien sabe por cuánto tiempo.

Esto es lo que los especialistas en el sector han concluido en un desayuno programado de manera presencial y telemático por CincoDías y KPMG nombrado “El impacto de la IDD en el modelo de distribución de seguros en España”. El objetivo era analizar el escenario en que el sector de seguros debe empezar a moverse, luego de conocer la posición de la directiva europea.

¿Cuál es el objetivo de la nueva Ley?

La finalidad de la IDD, que todavía debe confirmarse en el Congreso de Diputados, es garantizar protección a los consumidores de seguros, estableciendo un alto nivel de transparencia y ofreciendo la mejor información.

Sin embargo, no ha sido posible adaptarla al nivel de digitalización que tanto el sector de seguros como la sociedad han alcanzado en los últimos tiempos.

Francisco Uría, moderador del encuentro y socio responsable del sector financiero de KPMG EMA y socio principal de KPMG Abogados explica que “la normativa se proyecta sobre un contexto de mercado totalmente distinto, el ecosistema de competidores es mucho más complejo, y da la sensación de que la regulación va por detrás de la evolución del negocio”.

Por otro lado, los expertos comentan que la IDD no ha hecho ningún aporte, ni avance relevante en el medio de los seguros. Desde que en el 2016 se inició la evaluación y discusión en relación con el primer borrador, hasta la fecha de hoy, ha habido muchos cambios.

Explicado por el responsable de la asesoría jurídica corporativa de VidaCaixa Daniel López Rodríguez, la ley se ha traspuesto como ha sido posible y en España ha sido el último país en Europa en incorporarla.

Este comparte su opinión con los presentes en dicho encuentro afirmando que la ley se ha quedado atrás con relación a la realidad que vive el país en cuanto a tecnología, y los hechos relacionados con el Covid 19 han permitido identificarlo.

IDD retrasada en cuanto a digitalización

Según López Rodríguez, “la norma llega cuatro años tarde” añadiendo que “para acompañar el proceso de digitalización del sector necesitamos una IDD más moderna, y ajustes en la ley del contrato de seguro, que supone un freno a los procesos de innovación en el sector”

Por otro lado, la directora en los servicios financieros de KPMG Abogados, Pilar Galán, con basta experiencia en la implantación regulatoria, afirma que en el momento que la IDD empezó a proyectarse, era una idea basada en la regulación de un mundo o mercado digital con menos desarrollo y avances de los que se viven en el 2020, por lo que la normativa está desfasada.

Además, Galán comenta que la ley prevé introducir distintas pautas para la distribución online, pero en ninguna se prevé la experiencia del usuario en el medio.

El director de la asesoría Jurídica de Seguros y previsión Santander en España, Oscar Merino, además secretario de administración de Santander comenta que “la normativa ha nacido desfasada”. Añadiendo que “el compendio de obligaciones que incluye la norma, no tienen sentido en un mundo donde prima la inmediatez”.

En general, los especialistas en la materia resaltan la importancia de que se encuentre un principio de proporcionalidad para todas las coberturas que buscan adaptarse a la realidad del consumidor, en un momento puntual como es el caso de los seguros que cubre el momento de usar una bicicleta eléctrica pública, y que requiere una regulación excesiva. El abogado de VidaCaixa acota que “necesitamos una evolución normativa en ámbitos muy diversos”.

Por otro lado, la IDD ha reconocido que existen otros personajes tecnológicos como son las insurtech – startups, que son nuevas maneras de usar la tecnología para ofrecer a los clientes los seguros.

Así como las big tech en donde las grandes compañías tecnológicas como Apple, Google, Facebook y Amazon se empiezan a introducir en el mundo de los seguros.

Seguro General: Una Visión General

El término «seguro general» se refiere a una categoría amplia de seguros que cubre esencialmente todo, excepto la vida humana. Mientras que los seguros de vida están diseñados específicamente para proteger contra los riesgos asociados con la pérdida de vida, el seguro general se centra en proteger el valor económico de activos y responsabilidades frente a distintos riesgos.

Tipos Comunes de Seguro General

• Seguro de Vehículos: Protege contra daños a vehículos debido a accidentes, robos, inundaciones y otros riesgos. También puede cubrir la responsabilidad del propietario en caso de que cause daños a terceros.
• Seguro de Salud: Cubre los gastos médicos del asegurado. Puede incluir hospitalización, tratamientos ambulatorios, medicamentos y otros costes relacionados con la salud.
• Seguro de Propiedad: Asegura propiedades como viviendas, edificios comerciales y sus contenidos contra daños causados por incendios, inundaciones, terremotos y otros desastres naturales o provocados.
• Seguro de Viaje: Protege al asegurado contra imprevistos durante un viaje, como cancelaciones, pérdida de equipaje, emergencias médicas en el extranjero y otros incidentes.
• Seguro de Responsabilidad Civil: Proporciona cobertura en caso de que el asegurado sea legalmente responsable de causar daño o lesión a otra persona o propiedad.
• Seguro Agrícola: Protege a los agricultores contra pérdidas causadas por eventos imprevistos como sequías, inundaciones o plagas.
• Seguro de Negocios: Ofrece protección contra una variedad de riesgos que pueden enfrentar las empresas, desde daños a la propiedad hasta responsabilidades legales.