La economía mundial fue paralizada en forma brusca. La crisis sanitaria ha impactado en forma diferencial a los diferentes sectores económicos. Algunos con mayor impacto en forma directa como el turismo y el transporte. Y a otros en forma indirecta, con diferentes consecuencias en ellos. Así mismo, el sector asegurador es víctima de la crisis provocada por el coronavirus.
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Impactos negativos en el sector asegurador
El impacto sobre las aseguradoras, es diferente dependiendo del ramo al que se dedican. Así como también a la estructura de sus carteras de inversión y de los perfiles de riesgo que tengan definidos en la aseguradora. En este sentido se consideran tres grandes impactos en las aseguradoras.
Coberturas de contingencia
El primer gran impacto negativo tiene que ver con la cobertura de contingencias. A la cual se obligan a cumplir algunas aseguradoras que trabajan en ramos específicos. Tales como seguros de viajes, eventos, salud, etc.
Lo que hace pensar en una mayor siniestralidad en aquellos seguros, que cubren el retraso en el suministro de materias primas para algunas industrias. O en la cancelación de eventos y viajes por ejemplo.
Sin embargo, hay también mucha probabilidad que se reduzca el índice de siniestralidad en otros ámbitos donde el seguro tiene cierto peso. Debido a las medidas tomadas, que interrumpen la actividad normal de la sociedad. Es el caso de los seguros de coche por ejemplo, y todos aquellos que estén relacionados con la movilidad.
De esta forma, cada seguro en particular se verá afectado de acuerdo al producto que se comercialice. Así como de las coberturas que se contemplen en las pólizas y de las exclusiones. Tales como las epidemias o pandemias.
Considerando todos estos aspectos, pareciera que el impacto de la siniestralidad no debería afectar muy fuertemente al sector asegurador.
Pérdida de ingresos por primas
Otro impacto fuerte, tal vez a mediano plazo, es la posibilidad de que ocurra una pérdida o disminución de los ingresos por concepto de primas en seguros generales. Debido a la misma ralentización de la actividad en el país.
Es un hecho palpable, la estrecha correlación que existe entre cómo evoluciona el PIB nominal y los ingresos que se generan por las primas, en el sector de seguros generales. Y todavía no se sabe a ciencia cierta los efectos sobre la producción y el empleo, que generará finalmente esta crisis. Sin embargo, todo se dirige hacia una recesión a nivel mundial.
Pero por otra parte, las medidas que se han tomado en el ámbito económico y financiero son contundentes. Con el fin de mantener la actividad y procurar la más rápida recuperación posible.
La distribución de seguros del ramo Vida presentaba un escenario negativo durante los últimos años. Esta nueva crisis lo prolongará aún más en tiempo y en intensidad. Por lo que se espera que los ingresos por primas de Vida continúen su caída. Debido a las adversas condiciones económicas que regirán los trimestres venideros.
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Pérdida generalizada del valor de los activos
El canal de impacto más preocupante en el sector, es la pérdida de activos de las carteras que garantizan el respaldo de la compañía en sus futuros compromisos. Tanto a corto como a mediano plazo.
Esta crisis tendrá un impacto directo en el valor monetario de los recursos propios de las aseguradoras. Afectando por supuesto su solvencia. Donde por lógica, será mayor en el negocio de Vida que en el de No Vida.
La estructura de las carteras de inversión es un factor que determina cuál será el impacto de la crisis en las aseguradoras. Y las empresas del sector asegurador español tienen un perfil de riesgo más conservador que las de otros países. Como por ejemplo, el Reino Unido o Alemania. Asimismo, la exposición a las rentas variables es mucho más reducida también en España.
Ese perfil de riesgo de las aseguradoras españolas, se agudiza debido a que en el ramo de Vida se utilizan de técnicas de gestión, que se orientan al Matching de flujos. Lo cual sin ninguna duda, también mitiga en forma parcial, los efectos de las condiciones negativas extremas del mercado, como las que se viven actualmente.
En consecuencia el impacto de la crisis sanitaria ocasionada por el coronavirus será fuerte impacto en el sector asegurador. Impactará sobre los ingresos por las primas por la inactividad, en especial en Seguros generales. Y por los escenarios negativos en el ramo de vida. Sin embargo, en lo que respecta a la siniestralidad tendrá un impacto menor y será mayor dependiendo del ramo.
El Impacto Negativo del COVID-19 en el Sector de Seguros en España
La pandemia del COVID-19, además de ser una crisis sanitaria sin precedentes, ha tenido repercusiones económicas en múltiples sectores, y el sector asegurador en España no ha sido una excepción. Aunque la industria de seguros se considera tradicionalmente resistente a las crisis económicas, la naturaleza única y multifacética de la pandemia ha presentado desafíos significativos. A continuación, exploraremos el impacto negativo que ha tenido el COVID-19 en el sector de seguros en España.
1. Interrupción del Negocio y Reclamaciones
El cierre de empresas y la limitación de actividades durante el confinamiento llevaron a un aumento en las reclamaciones por interrupción del negocio. Muchas pólizas de seguros no estaban diseñadas para cubrir circunstancias como una pandemia global, generando tensiones entre asegurados y aseguradoras en torno a la interpretación y validez de estas reclamaciones.
2. Mercado de Vida y Pensiones
El mercado de seguros de vida experimentó una disminución en las nuevas contrataciones, en parte debido a la incertidumbre económica y en parte debido a la limitación de la movilidad. Además, la volatilidad de los mercados afectó negativamente a los productos vinculados a la inversión.
3. Salud y Dependencia
El sistema sanitario español se vio enormemente presionado durante los picos de la pandemia. Esto repercutió en las aseguradoras privadas, que experimentaron un incremento en las reclamaciones médicas. Además, las pólizas de dependencia también vieron un aumento en las reclamaciones debido al alto número de fallecimientos en residencias y entre la población más vulnerable.
4. Caída de Ventas de Automóviles
Con la reducción de la movilidad y la incertidumbre económica, las ventas de vehículos nuevos disminuyeron notablemente. Esto repercutió en la contratación de seguros de automóviles, afectando uno de los segmentos más importantes del sector asegurador en España.
5. Digitalización Forzada
Aunque la transición hacia lo digital puede considerarse positiva, el ritmo forzado y la necesidad de adaptarse rápidamente presentaron desafíos. No todas las aseguradoras estaban preparadas para una transición digital rápida, lo que afectó la operativa y la relación con el cliente en algunos casos.
6. Cambio en la Percepción del Riesgo
La pandemia ha cambiado la percepción del riesgo, y muchas empresas y particulares ahora buscan coberturas que antes no consideraban. Esto ha obligado a las aseguradoras a reevaluar y adaptar sus productos, a veces enfrentándose a la falta de datos históricos para tarificar adecuadamente estos nuevos riesgos.
El Covid-19 planteó numerosos desafíos para el sector asegurador en España. Las repercusiones no solo fueron inmediatas, sino que también dejaron lecciones para el futuro en términos de adaptabilidad, digitalización y revisión de coberturas. Sin duda, el sector está en una fase de reinvención y adaptación, buscando ofrecer soluciones más ajustadas a las necesidades cambiantes de la sociedad en este nuevo escenario post-pandémico.
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