En esta oportunidad vamos a analizar qué son los Unit Link o Unit Linked en seguros. Se trata de un tema que recientemente ha despertado el interés de muchas personas por lo que involucra en el mundo de la aseguranza.

El mundo del seguro mueve miles de millones de euros principalmente por pólizas de salud, accidentes, hogar o coches. Pero esta la oferta total de productos, hay otros que también son atractivos pero no muy populares.

Por su parte, la patronal de la industria aseguradora, Unespa, además de los productos protagónicos del sector, tiene como objetivo acercar al público esos otros seguros. En especial los de ahorro vinculados a la jubilación.

Sin embargo, el camino es algo complicado. Al cierre del primer trimestre de este año, las pólizas de dependencia gestionaban más de 185.000 millones de euros. Incluidos planes de previsión asegurados, rentas vitalicias, capitales diferidos y planes individuales de ahorro sistemático.

Mientras que, los Fondos de inversión en España y planes de pensiones privados  acumularon casi medio billón de euros y más de 110.000 millones, respectivamente.

Otros productos, los unit linked

En 2010, Los unit linked, seguros vinculados a fondos de inversión, eran protagonistas. Tenían un millón de ahorradores y gestionaban más de 18.000 millones de euros. Sin embargo, han perdido clientes.

Según  ICEA, al cierre de 2018 eran aproximadamente 670.000 asegurados. Con un patrimonio menor a 12.000 millones de euros. Han declinado lentamente y las entidades también redujeron las campañas comercializadoras.

El unit linked “ideal” según la correduría de seguros Elena Beser, desde el punto de vista de los inversores debe ofrecer amplia gama de fondos de inversión. De muchas gestoras diferentes, sin dejar atrás los fondos de la propia gestora de la entidad aseguradora o grupo asegurador.

Lo que considera una arquitectura abierta, sin que sea necesario elegir cestas de fondos ya predeterminadas. Deben permitir hacer aportes regulares, además de  las primas únicas y aportes extraordinarios. Entre otras cosas, sus gastos deberían ser únicamente los de los propios fondos, sin que estén asociados a otros costos del unit linked.

Al comercializar estos productos deben estar conscientes que ellos incorporan un seguro de vida pero de importe pequeño. Es posible ganar dinero y también perderlo. Su rentabilidad depende del producto y de la evolución de las inversiones elegidas. Por lo  tanto, incorporan riesgo que asume íntegramente su suscriptor.

Los unit linked son líquidos (100%) teóricamente, sin embargo, algunos tienen penalizaciones, por rescate en los primeros años. Las aportaciones a estos productos no reducen los impuestos a cancelar en el ­IRPF. A excepción de que estén vinculados a planes individuales de ahorro sistemático, PIAS.

En lugar de recuperar el dinero, sus ganancias tributan como intereses, del 19% hasta el 23%. Sin embargo, tienen una particularidad fiscal. Permiten planificar las herencias, ya que  es posible dejar como beneficiarios a una o varias personas sin ser  herederos legales.

Unit Linked

La visión de Unespa

Según ICEA, al cerrar marzo, 28.728 personas mayores de 65 años, habían transformado sus bienes en dinero contante y sonante. Es que los contribuyentes mayores de 65 están exentos de pagar impuestos al vender cualquiera de sus bienes patrimoniales.

Tal como especifica la ley, “siempre que el importe total obtenido por la transmisión se destine a constituir una renta vitalicia asegurada a su favor…”.

La cantidad de personas que planifican su jubilación a través de las rentas vitalicias y temporales aumenta. Los porcentajes de tributación se reducen ampliamente según la edad de quien percibe la renta y de su duración. Además, es posible llegar a pagar solo 8% de islr, si es mayor de 70 años y si la renta es vitalicia.

En este sentido Unespa expone, “las rentas son un producto en el que yo invierto un capital e inmediatamente (rentas inmediatas) o al cabo de un tiempo (rentas diferidas) comienzo a cobrar una renta periódica, generalmente mensual, que puede ser temporal (la cobraré sólo durante unos años) o vitalicia (la cobraré hasta que fallezca)”.

Otra modalidad de seguro de ahorro atractivo, son los seguros individuales de ahorro a largo plazo (Sialp). Se conocen como planes de ahorro 5. Al cierre de marzo, ya superaban los 4.000 millones de euros.

Es posible aportar anualmente hasta 5.000 euros.  Cinco años después cobran en forma de capital o de renta. Además, no se pagan impuestos por las ganancias, y está garantizado al vencimiento, recuperar por lo menos 85% del dinero invertido.

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